Списание долгов в 2026 году: все законные способы

Краткий ответ. Под словами «списание долгов» в 2026 году обсуждают семь механизмов: судебное банкротство по 127-ФЗ, внесудебное банкротство через МФЦ, кредитные и ипотечные каникулы, реструктуризацию долга в банке, прекращение обязательств участникам СВО по 391-ФЗ и каникулы по 377-ФЗ, договорные механизмы — мировое соглашение и прощение долга по ст. 415 ГК РФ, и отдельно услуги «раздолжнителей», которые законным способом не являются. Единого закона о всеобщей амнистии долгов нет: законопроекты вносились, но не приняты, никаких заявок на амнистию не существует. Поэтому любой, кто обещает списание «по госпрограмме» и без документов, работает по мошеннической схеме. Выбор маршрута определяют три вещи, и смотреть надо именно на них: сумма долга, доход и имущество.

Начну с главного. В законе нет услуги под названием «списание долгов» и нет единой государственной программы, по которой долги закрывают всем желающим. Списание — всегда результат конкретной процедуры или конкретной льготы. У каждой свой адресат, свои лимиты, свой срок и своя цена. Поэтому вопрос «как списать долги в 2026 году» я предлагаю переформулировать: какой из механизмов подходит под вашу сумму, доход и имущество.

Маршрутов, о которых есть смысл говорить, семь. Судебное банкротство по 127-ФЗ. Внесудебное банкротство через МФЦ. Кредитные и ипотечные каникулы. Реструктуризация долга в банке. Прекращение кредитных обязательств участников СВО и их супругов по 391-ФЗ, а при несовпадении условий — каникулы по 377-ФЗ. Договорные механизмы: мировое соглашение в деле о банкротстве и прощение долга по ст. 415 ГК РФ. Седьмой пункт в этом перечне стоит по другой причине — услуги «раздолжнителей» и «заявки на кредитную амнистию» законом не являются вообще, и о них будет отдельный разговор в конце.

Два ориентира по основным процедурам, чтобы сразу понимать масштаб. По ст. 213.4 гражданин обязан идти в суд, если долг превышает 500 000 ₽, а просрочка больше трёх месяцев; при меньшей сумме заявление тоже принимают, верхнего предела по размеру долга нет. Внесудебная процедура работает в узком коридоре — от 25 000 до 1 000 000 ₽. Какие требования закрываются, а какие остаются с человеком навсегда, я разбирал в материале какие долги спишут при банкротстве; общая логика — в процедуре банкротства физлиц; первоисточник — закон 127-ФЗ. А слухи про всеобщую амнистию я разобрал в тексте кредитная амнистия 2026.

Это основной маршрут, когда долг крупный, кредиторов несколько, а платить нечем.

Кому подходит. По ст. 213.4 обратиться в суд нужно, если долг превышает 500 000 ₽, а просрочка больше трёх месяцев. При меньшей сумме заявление тоже принимают, а верхнего предела по размеру долга закон не устанавливает. Суд разбирает весь портфель сразу: кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, налоги, штрафы.

Что проверяют. Финансовый управляющий описывает имущество, изучает сделки за последние три года и отчитывается перед судом. Освобождение от обязательств предусмотрено ст. 213.28, но при недостоверных сведениях, сокрытии имущества или выводе активов суд его не применяет. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и ряд других требований личного характера не закрываются вообще. Типичные причины отказа — в материале когда суд не спишет долги.

Сколько идёт. По нашей практике в Хабаровске большинство дел завершается за 7–10 месяцев, детали — в тексте о сроках банкротства. Реструктуризация долгов внутри дела предусмотрена ст. 213.12, но применяется редко: нужен подтверждённый доход и выполнимый план выплат. Если денег на сопровождение сразу нет, обсуждают рассрочку.

Куда идти. Заявление идёт в арбитражный суд, дело ведёт финансовый управляющий. Подготовку начинают до подачи: документы по кредиторам, выписки, оценка сделок последних лет. Шаг в суд без подготовки — самый быстрый способ получить вопросы, на которые потом нечем ответить. Про деньги: из чего складывается сумма расходов, я расписал на странице стоимость банкротства физлиц.

Механизм работает по ст. 223.2. Заявление принимает МФЦ, суда и финансового управляющего нет, госпошлина не взимается. Процедура идёт шесть месяцев, сведения вносятся в реестр в течение трёх рабочих дней. Пройти её можно раз в пять лет, не чаще. Звучит заманчиво, но рамки узкие, и условия должны совпасть все сразу. Сумма заявляемых долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽. Имущества, на которое можно обратить взыскание, нет. И есть одно из оснований: исполнительное производство окончено приставами из-за отсутствия имущества; либо оно длится год и более, а доход человека — пенсия или регулярное пособие; либо заявитель относится к участникам СВО.

Главная ловушка — список кредиторов. Долги, которые в него не попали, не списываются, а дописать кредитора после подачи нельзя. Поэтому выписки и справки собирают до визита в МФЦ, а не после; самые частые провалы я собрал в тексте 7 ошибок при банкротстве через МФЦ. Заявление подают по месту жительства или пребывания либо через Госуслуги. Если сумма выше миллиона, если есть имущество, на которое можно обратить взыскание, или ни одно из трёх оснований не выполняется — вариант один, и это судебный маршрут. Подробный разбор условий — на странице банкротство через МФЦ, а сравнение процедур — в разделе банкротство физлиц.

Каникулы останавливают платежи и защищают от просрочки. Долг при этом никуда не исчезает — он ждёт.

• Кому положены. Заёмщику, у которого среднемесячный доход упал более чем на 30%: по ст. 6.1-1 353-ФЗ доход за два месяца сравнивают с доходом за двенадцать. Основанием может быть и другое особое обстоятельство — регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, увеличение числа иждивенцев, проживание в зоне чрезвычайной ситуации.
• Сколько длятся. До шести месяцев. С 1 сентября 2026 года при рождении или усыновлении второго и последующих детей льготный период достигает 18 месяцев, но не позднее достижения ребёнком возраста полутора лет — условия для семей я разобрал в материале про ипотечные каникулы семьям с детьми.
• Что происходит с платежами. Платежи приостанавливаются или уменьшаются, штрафы и пени за льготный период не начисляются. Звонки с требованиями при этом иногда продолжаются — что с ними делать, написано в тексте как остановить коллекторов.
• Чего каникулы не делают. Не списывают долг и не отменяют проценты. После окончания периода человек возвращается к графику, и если доход не восстановился, проблема остаётся прежней, только сроки сдвинулись. В этой точке обычно сравнивают дальше: рефинансирование или банкротство.
• Что важно. До решения банка действует прежний договор. Самовольно прекращать платежи нельзя — появится просрочка, и разговор пойдёт уже о ней, а не о льготе. Если удержания не оставляют денег на жизнь, посмотрите правила о прожиточном минимуме при долгах.

Это переговорный вариант. Банк меняет график, снижает ежемесячный платёж, даёт отсрочку или растягивает срок. Работает по соглашению сторон, а не по закону: кредитор вправе отказать, и подробно объяснять причину он не обязан. Плюсы очевидны — в суд идти не нужно, платёж становится посильным, кредитная история страдает мягче, чем при банкротстве. Минусы тоже на поверхности: общая переплата обычно растёт, а обещанные условия начинают действовать только после подписания дополнительного соглашения. Устное «мы вам всё пересчитаем» от сотрудника не значит ничего — ни в суде, ни в переписке с банком.

Критерий простой. Реструктуризация выручает, когда платить человек может, но не в прежнем объёме. Если денег не хватает даже на минимальный платёж, новый график просто отложит разговор на несколько месяцев, а сумма за это время подрастёт. И не путайте две разные конструкции: реструктуризация долгов внутри дела о банкротстве по ст. 213.12 — это план выплат, который утверждает суд, и она возможна не вместо банкротства, а внутри него. Если выбираете между переговорами с банком и процедурой, помогут сравнения: рефинансирование или банкротство, рассрочка на процедуру и мировое соглашение с кредиторами.

Коротко по сути. По 391-ФЗ участники СВО и их супруги могут прекратить просроченные кредитные обязательства на общую сумму до 10 000 000 ₽, если договор оформлен до 1 декабря 2024 года, до этой же даты по долгу уже было судебное взыскание или исполнительное производство, а контракт заключён с 1 декабря 2024 года на срок не менее 12 месяцев. Автоматически льгота не срабатывает: заявление с документами подаёт сам участник или его представитель. Если хотя бы одно условие не выполнено, остаются кредитные каникулы по 377-ФЗ — платежи приостанавливаются, штрафы и пени не начисляются, но после окончания каникул долг возвращается, то есть это отсрочка, а не списание. Полный разбор условий, документов и сроков — в материалах как списать долги участникам СВО, 391-ФЗ и 377-ФЗ и военная ипотека при банкротстве.

Таблица — только ориентир по условиям. Итог зависит от состава долгов, дохода и имущества: два человека с одинаковой суммой на бумаге могут попасть в разные процедуры.

Мировое соглашение прекращает дело о банкротстве на условиях, которые согласованы с кредиторами. Ст. 150 допускает его на любой стадии дела, порядок заключения описан в ст. 153, содержание — в ст. 155. Нужны три вещи: решение собрания кредиторов большинством голосов, согласие всех кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, и утверждение арбитражным судом. После утверждения производство по делу прекращается. Но график платежей должен быть исполнимым: при нарушении соглашение могут расторгнуть, взыскание возобновится, и дальше вероятен новый заход в банкротство. Механику я разбирал в текстах мировое соглашение с кредиторами и мировое соглашение при банкротстве физлица.

Прощение долга — ст. 415 ГК РФ: кредитор освобождает должника от обязанности, если это не нарушает права других лиц. Банк редко прощает долг просто так, без причины и без интереса. Зато прощение встречается внутри мировых соглашений, при урегулировании спора и в льготных законах — там, где кредитору это зачем-то нужно. Скажу прямо: как самостоятельный способ избавиться от банковского долга прощение почти не работает. С частными займами картина живее — об этом в материале долг под расписку при банкротстве. И отдельно про то, как суд смотрит на подарки и продажи накануне процедуры: сделки перед банкротством.

Вокруг «списания долгов» кормится отдельный рынок. Почти всегда это либо прямой обман, либо потерянные деньги и месяцы времени.

• «Государственная программа списания». Как это выглядит: вам предлагают оформить «заявку на амнистию» или «попасть в госпрограмму списания». Чем это кончается: ничем, потому что единого закона о всеобщей амнистии нет, законопроекты вносились, но не приняты. Заявок на амнистию не существует ни на Госуслугах, ни где-либо ещё — подробности в тексте кредитная амнистия 2026.
• «Спишем без документов и без вашего участия». Как это выглядит: результат обещают по одному телефонному разговору, договоры и выписки смотреть не просят. Чем это кончается: ни один юрист не оценит ситуацию, не увидев кредитные договоры, выписки и сведения об имуществе. Честная работа начинается с документов, а не с оплаты — критерии проверки есть в материале как выбрать компанию по банкротству.
• Торопят и давят сроком. Как это выглядит: «приём заявок до пятницы», «квота на месяц заканчивается», «решайте сейчас». Чем это кончается: так продают несуществующую услугу. У законных процедур нет окон приёма и нет квот, а спешка нужна только продавцу.
• Просят данные карты или «взнос за подачу». Как это выглядит: просят код из СМС, реквизиты карты или оплату «за включение в программу» и «за подачу в МФЦ». Чем это кончается: МФЦ плату за приём и обработку заявления не взимает, госпошлины в этой процедуре нет, взносов за подачу не бывает. Полезно поставить самозапрет на кредиты — тогда чужой заём на ваше имя не оформят; что делать, если уже оформили, — в тексте мошенники оформили кредит на ваше имя.
• «Не платите вообще и переждите». Как это выглядит: советуют прекратить любые платежи и ждать, пока «всё само рассосётся». Чем это кончается: просрочка растёт, проценты и неустойки тоже, и к моменту суда сумма уже другая. Ждать без плана — значит менять долг на больший долг.
• «Переоформите имущество на родственников». Как это выглядит: предлагают подарить квартиру сыну или продать машину брату «до процедуры». Чем это кончается: суд проверяет сделки за последние три года, а недостоверные сведения и вывод активов ведут к тому, что освобождение от долгов не применяют. Разбор ситуаций — когда суд не спишет долги и сделки перед банкротством.

Нет официального дохода. Доход не мешает банкротству: процедуру как раз для этого и придумали. Вопрос в другом — пройдёте ли вы внесудебный маршрут.

Что читать дальше: банкротство без официального дохода, внесудебная процедура, прожиточный минимум при долгах

Есть ипотека. Залоговое жильё иммунитетом не защищено: правило про единственное жильё на ипотеку не распространяется (ст. 446 ГПК РФ). Сначала считают варианты с залоговым кредитором, и только потом оценивают процедуру.

Что читать дальше: банкротство и ипотека, заём под залог квартиры

Есть машина в залоге. Залоговый автомобиль — предмет залога, и его судьба решается отдельно: выкуп, погашение долга или продажа в процедуре.

Что читать дальше: автомобиль при банкротстве, какие долги списываются

Долг до 1 млн ₽. Проверьте внесудебный маршрут: сумма попадает в коридор от 25 000 до 1 000 000 ₽. Но нужны ещё два условия — отсутствие имущества для взыскания и подходящее основание. Нет основания — смотрите суд.

Что читать дальше: банкротство через МФЦ, 7 ошибок при банкротстве через МФЦ

Участник СВО или его супруг. Льготу проверяют первой: по 391-ФЗ кредитные обязательства прекращаются в пределах лимита, и платить за процедуру не нужно. Банкротство остаётся вариантом, когда условия льготы не выполнены.

Что читать дальше: списание долгов участникам СВО, 391-ФЗ и 377-ФЗ

Пенсионер. Для пенсионеров есть отдельное основание для внесудебной процедуры: производство длится год и более, а доход — пенсия. Пенсия при этом защищена от взыскания не полностью, поэтому важны детали.

Что читать дальше: банкротство пенсионера, условия МФЦ

Если ситуация не попадает ни в одну строку, порядок один: сначала состав долгов по кредитным отчётам, потом доход и имущество, потом выбор механизма. Разбор того, какие долги списываются помогает отсечь то, что не закроется ни одной процедурой. Сомневаетесь между двумя маршрутами — первая консультация бесплатная: на ней видно, какой вариант подходит по документам.